Клієнти одного з українських банків отримують листи з фіктивним рішенням суду. Більшість громадян через необізнаність з юридичними особливостями справи не в змозі усвідомити, що це підробка. Як виявити фіктивність рішення суду й яку відповідальність може нести банк за такі листи?

Клієнтам одного з українських банків, які платять невправно відсотки за кредит, почали надходити листи з фіктивними судовими рішеннями. З цих листів громадяни дізнаються, що рішенням суду через несплату в них забирають помешкання, авто та вилучають закордонний паспорт.

“Коли я подзвонила в банк, щоб з’ясувати, що це за рішення суду, виявилось, що ніякого рішення не було. Мене просто хотіли залякати і ніхто навіть не подумав про моє здоров’я, про здоров’я моїх близьких, мої нерви. І врешті-решт мені довелось заплатити лише тіло кредиту,” – пояснює ситуацію клієнт банку Ірина.

Банкіри впевнені, це дуже дієвий спосіб, щоб клієнт прийшов і заплатив гроші. Вони не вбачають тут відсутність етики чи порушення законодавства й називають такі заходи тимчасовими.

“Коли людина, яка не платить за кредит і знає про це, отримує документ, який нагадує їй рішення суду, має серцевий напад, то навряд чи є причинно-наслідковий зв’язок між цим та нашим листом. Він серцевий напад міг отримати від того, що винен нам такі гроші.

Банк інформує боржників. Судова робота серйозна. 120 тисяч судових позовів. 90 тисяч вже вступили в силу.

Ми просто вирішили вислати ці проектні рішення. Так, тут не вистачає реквізитів. Хтось може не зрозуміти, що це макет. Деякі й справжні рішення не сприймають. Ми не порушуємо,” – пояснює позицію “ПриватБанку” керівник юридичного департаменту Петро Донець.

Фіктивні рішення суду не мають реквізитів суду, мокрої печатки, підписів судді та секретаря. Це лише метод психологічного тиску на клієнта, який діє на тих, хто не володіє азами юриспруденції.

Все відбувається в межах правового поля. Закону, який би регламентував етичність методів в Україні немає.

“Безперечно, що направляти такі квазі-документи, знаючи, що це може зашкодити здоров’ю боржника, спричинити навіть його смерть – неетично й аморально.

Треба обов’язково уважно ознайомитись з змістом листа. Залучити знайомих юристів. Про суд сторона має бути попереджена. Повинні пройти засідання.

Ці листи розраховані на людей, які піддаються емоціям, схильні до паніки. Банк вдається до психологічного тиску для погашення заборгованості. Він не погрожує ні розправами, ні пошкодженням майна, тут не буде складу злочину зі сторони банку. Етичність не регулюється законодавством,” – пояснює адвокат Андрій Нечипоренко.

Подібні листи могли б бути більш етичні і гуманні, якби банк зазначив просто, що схожі справи вже не раз вигравалися і є оригінали схожих рішень, а це лише зразок.

СПРАШИВАЛИ — ОТВЕЧАЕМ

«У меня в феврале закончился депозит в «Укрпромбанке». Так как банк добровольно не возвращает деньги по договору, я обратилась в суд, который своим решением обязал банк выплатить депозит. Деньги банк так и не вернул, ссылаясь на мораторий и отсутствие денег в кассе. На сегодняшний день правительство приняло решение о переводе активов и пассивов «Укрпромбанка» в «Родовид Банк». На встрече инициативной группы вкладчиков с администрацией банка юрист банка заявил, что депозитные вклады тех, кто подал иск или уже имеет на руках выигранные решения судов, переводиться в «Родовид Банк» не будут, так как там возникают какие-то правовые препятствия. Прошу уточнить, прав ли юрист банка, сделав данное заявление. Если да, то на основании каких нормативных документов? Что вы могли бы посоветовать для законного решения данной проблемы, ведь по данному банку много таких же судебных решений?» — Ирина Александровна, г. Киев

Отвечает управляющий партнер юркомпании Jurimex Юрий Крайняк:

— На сегодня правовая модель передачи долгов «Укрпромбанка» «Родовид Банку» пока не оглашена. Юридически это можно сделать несколькими способами: договором о переводе долга, поручительством, реорганизацией банка и т. д. При этом, исходя из действующего законодательства, ни одному из известных мне способов передачи долгов решение суда не мешает. Единственное неудобство, которое может возникнуть при переводе, — фактическая невозможность принудительного исполнения судебного решения против нового должника (в данном случае «Родовид Банка»), так как оно содержит указание на конкретный банк, с которого надлежит взыскать деньги («Укрпромбанк»). Если передача долга будет осуществляться на договорной основе, тогда судебное решение фактически не сможет исполняться, но если новый должник согласится исполнять обязательства по погашению задолженности добровольно, то решение суда и не нужно. Возможен, конечно, еще один вариант: условиями передачи долгов «Укрпромбанка» «Родовид Банку» будет прямо предусмотрено, что долги (то есть депозиты), по которым есть решения судов, переводиться не будут. Поэтому все зависит от того, какая схема перевода вкладов будет утверждена правительством и НБУ.

Зарубежные традиции

Ориентировочные условия размещения депозитов в некоторых иностранных банках*

* – Данные, представленные в таблице, являются базовыми, просим уточнять актуальные условия непосредственно в выбранном банке.

** – Все ставки – базовые, их реальная величина зависит от объема вклада, валюты, срока размещения, количества транзакций и периодичности выплаты процентов.

Швейцарская надежность

Швейцарские банки традиционно считаются самыми надежными в мире. Швейцария не участвовала в двух мировых войнах и традиционно не выдает «политических» кредитов.

Но это не значит, конечно, что кризис прошел мимо «страны банков». К примеру, убытки крупнейшего по активам швейцарского банка UBS составили в первом квартале 2009 года $1,75 млрд. И все же риск банкротства швейцарских банков минимален: они очень строго контролируются надзорными органами, осторожны в выдаче кредитов и инвестировании средств.

И все же, если сумма вклада действительно крупная (эквивалент не менее 200–500 тыс. швейцарских франков), то, выбирая банк в Швейцарии, нелишним будет поинтересоваться, входит ли он в Объединение швейцарских банкиров SBA (www.swissbanking.org), есть ли он в реестре регулятора FINMA (http://www.finma.ch), какие у него финансовые показатели за последние годы и как обстоит дело с его акциями на швейцарских фондовых биржах.

Швейцария – цивилизованная страна, там даже есть Омбудсмен швейцарских банков, в который можно обратиться в случае возникновения проблем. Однако система гарантирования вкладов там не всеобъемлюща: она распространяется только на сберегательные вклады размером 30 тыс. франков на вкладчика. А вот вклады в драгметаллах и ценных бумагах в случае банкротства банка не компенсируются.

Какие украинские банки имеют иностранных «мамочек»?

«Райффайзен Банк Аваль» – Raiffeisen Zentralbank (Австрия)
УкрСиббанк – BNP Paribas (Франция)
Укрсоцбанк – UNICredit Group (Италия)
«ОТП Банк» – OTP Bank (Венгрия)
«Форум» – Commerzbank (Германия)
Сведбанк – Swedbank (Швеция)
«Эрсте Банк» – Erste Group (Австрия)
«УниКредит Банк» – UNICredit Group (Италия)
«ИНГ Банк Украина» – ING Group (Нидерланды)
«Универсал Банк» – EFG Grouр (Швейцария)
Индекс-банк – Credit Agricole (Франция)
Правэкс-банк – Intesa Sanpaolo (Италия)
«VAB Банк» – TBIF Financial Services BV (Нидерланды)
Кредобанк – PKO BP (Польша)

Справка: В первой половине 2009 года физлицами получено от Нацбанка только 25 лицензий на инвестирование за рубеж. За весь 2008-й – около 60-ти.

Мысль о том, а не доверить ли свои «кровные» одной из европейских или хотя бы прибалтийских банковских структур, наверняка не раз приходила в голову вкладчикам, которым посчастливилось извлекать свои деньги из «лопнувших» украинских банков.

Еще бы, ведь зарубежные банковские группы обладают гораздо большими активами и капиталом, чем компании, принадлежащие украинским акционерам. Да и средства на поддержку финансового сектора в ЕС выделяют быстрее, чем у нас, и в несопоставимом объеме.

К тому же мораторий НБУ на зарубежное инвестирование, который, как известно, действует в Украине с конца прошлого года, не распространяется на открытие вклада или счета за рубежом. «Открытие депозита в иностранном банке классифицируется как размещение резидентами Украины средств за пределами страны. Оно регулируется Постановлением НБУ №485 от 14 октября 2004 года и к зарубежному инвестированию не имеет никакого отношения», – подтвердили в Нацбанке.

Однако нелишним будет знать, что зарубежные банки пристально изучают источники доходов своих клиентов и могут отказать в открытии вклада без видимой на то причины. Кроме того, волокита с открытием счета начинается еще в Украине. Ведь для того, чтобы разместить свои средства легально, потребуется оформить индивидуальную валютную лицензию в НБУ.

Получаем разрешение

«Основное условие для открытия вклада в зарубежном банке – наличие индивидуальной лицензии НБУ. Но получить ее достаточно сложно, поскольку для этого нужна веская аргументация со стороны клиента», – рассказывает Елена Бондар, директор департамента международного финансирования банка «Форум».

Как выяснили журналисты, для получения разрешения нужно с заявлением и пакетом документов обратиться в территориальное управление НБУ по месту прописки. Среди документов: копия справки о присвоении идентификационного номера, справка от отечественного банка, в котором уже есть счет, копия паспорта, а также данные о зарубежном банке и веское обоснование необходимости открытия в нем счета. Им может стать, к примеру, намерение накопить денег на обучение ребенка за границей или приобретение там недвижимости.

После этого местное управление НБУ может до 25-ти рабочих дней рассматривать заявку, привлекая к этому процессу сотрудников ГНАУ, МВД и СБУ.

Основная цель такой проверки – выяснить легальность доходов заявителя и прошлое его бизнес-проектов (если таковые были). Четких критериев для отказа в этом случае нет. Сами «силовики» оперируют такими аргументами, как участие в сделках с фиктивными фирмами, нарушение валютного и внешнеэкономического законодательства, уклонение от уплаты налогов, а также участие в уголовном деле в качестве обвиняемого или подозреваемого. То есть внятных критериев отказа не существует.

Если «силовики» к будущему вкладчику претензий не имеют, Нацбанк выдаст валютную лицензию (стоит эта услуга 1020 грн), а копию передаст налоговой. Лицензия оформляется сроком на год, после этого ее нужно продлевать, иначе после аннулирования документа НБУ признает пользование счетом незаконным. К тому же на основании полученной лицензии можно выводить за рубеж не больше эквивалента 600 тыс. грн за год (то есть всего-то $75 тыс. или примерно €55 тыс.).

В принципе, сам счет за рубежом можно оформить и без лицензии, то есть просто приехать за рубеж, зайти в банк и открыть (так поступают многие наши соотечественники). Но вот перевести на него средства из Украины не получится, так как украинские банки обязательно требуют для такой операции валютную лицензию НБУ. Затруднительны без такой «ксивы» и другие движения по счету. Исключение составляет только счет, открытый на время пребывания украинского гражданина за рубежом: приехал в чужую страну – открыл счет, а перед возвращением на Родину – закрыл.

Кстати, открытие счета за рубежом без разрешения НБУ грозит не только штрафом до 17 тыс. грн, но и лишением свободы сроком от двух до четырех лет. Но для того, чтобы узнать о существовании счета, отечественным правоохранительным органам нужно будет обратиться в конкретный иностранный банк, а для такого запроса нужны весьма веские основания (возбуждение уголовного дела и прочее).

Открытие счета

При открытии зарубежного счета первая сложность поджидает еще на этапе выбора банка. Стоит запастись терпением и знанием английского языка, так как без него общаться с представителями банков будет крайне затруднительно. К тому же иностранцы далеко не всегда реагируют на запросы: корреспондент обратился письменно более чем к 10-ти иностранным банкам с просьбой рассказать о возможности оформления депозита украинским гражданином. Из них ответили на письма лишь два, коротко объяснив, что каждый клиент индивидуален, поэтому все необходимо обсуждать лично.

К тому же европейские банки обязаны исповедовать принцип «знай своего клиента», предпочитая знакомиться с будущим вкладчиком лично, поэтому в открытии счета дистанционно и переводе средств на него, скорее всего, откажут. Особенно строги в этом отношении банки Швейцарии, Германии и стран Скандинавии.

Иностранцы крайне подозрительно относятся и к происхождению денег, и к самой личности клиента-иностранца. Если у банка возникнут подозрения относительно легальности доходов или будет стойкая ассоциация с тем, что клиент прибыл из страны с «теневым капиталом», то на позитивное решение надеяться не стоит. Кстати, не стоит забывать, что Украина до 2004 года находилась в «черном» списке FATF – это международная организация, борющаяся с отмыванием «грязных» денег.

Кстати, некоторые иностранные банки, имеющие в Украине представителя или офис, готовы открывать счет по рекомендации своих украинских сотрудников.

Плюс к этому будущему клиенту необходимо предоставить пакет документов, который каждый банк формирует индивидуально. Прежде всего, нужны бумаги, подтверждающие личность клиента, банковская рекомендация от любого украинского банка или дочерней структуры иностранного банка в Украине, подтверждение резидентского адреса вкладчика, лицензия НБУ на размещение валютных ценностей на счетах за пределами Украины.

Обычно иностранный банк рассматривает заявку на открытие счета (вклада) около месяца – до двух недель местная служба финмониторинга (борется против «отмывания» «грязных» денег) проверяет заявителя и легальность его доходов. «Отказать в открытии вклада могут при условии, если вкладчик имеет «проблемную» кредитную историю, подозревается в «отмывании» денег, террористической деятельности и тому подобных противозаконных делах», – объясняет заместитель председателя правления «Эрсте Банка» Светлана Черкай.

Поэтому от клиента могут потребовать любую информацию или документы, подтверждающие законность его бизнеса и происхождения капитала, а также любые другие бумаги – на усмотрение банка.

После открытия счета необходимо также передать в НБУ и органы налоговой службы копию соглашения, заключенного с зарубежным банком.

Почем отдать деньги

Очень многие частные финансовые учреждения Западной Европы требуют, чтобы клиент доверил им не менее €10–25 тыс. Впрочем, для украинца нет резона возиться с меньшими суммами – уж очень муторна процедура лицензирования.

Открытие счета в зарубежном банке обходится в 100–350 долларов или евро, хотя может быть и бесплатным. Часто необходимо платить и за его обслуживание, например, 10–15 долларов или евро в месяц.

Кроме того, некоторые банки не желают открывать более двух счетов на одно лицо,вводят ограничения на количество транзакций и размер неснижаемого остатка (он обычно равен минимально допустимой сумме, вносимой на депозит). Банки пристально следят за движением денег на «украинских» счетах – даже могут блокировать крупные расчеты (от €5–10 тыс.) в случае, если подобные операции кажутся им подозрительными. К тому же в развитой Европе вообще не принято часто снимать существенные суммы, поэтому даже «обналичивание» €10 тыс. одним махом вполне может вызвать подозрение.

Из приятного: под вклад обязательно подключают интернет-банкинг, предложат дебетную и кредитную карты, могут предоставить «в нагрузку» страховки. Иногда дают и возможность получить кредит под залог депозита по «смешной» ставке – до 4–6% годовых, но, опять-таки, при условии «прозрачности» доходов и наличии гарантий от заемщика. Наилучшей гарантией будет являться трудовой контракт и постоянная заработная плата в той стране, где находится банк, или хотя бы работа в крупной международной корпорации, которая может поручиться за своего сотрудника.

Скромная щедрость

Конечно, о серьезных заработках на процентах по зарубежным вкладам речь не идет. И европейские, и даже американские банки предлагают от 0,1% до 3,5–5% в год, а за сумму вклада сверх 100–500 тыс. евро или долларов могут «накинуть» еще до 0,5% годовых.

Чем гибче вклад с условиями пополнения и снятия и чем короче он по срокам, тем меньше по нему будет ставка. К слову, за рубежом «коротким» считается депозит на два-четыре года, поэтому наиболее выгодные условия предлагаются по непополняемым вкладам «длиной» в 5–10 лет.

Исключение составляют банки на просторах бывшего СССР, а также Кипра и Греции, у них условия схожи с украинскими коллегами: ставки по валютным вкладам – до 7–10%, годовых, сроки – от нескольких дней. Там по депозиту может отсутствовать как первоначальный взнос, так и неснижаемый остаток, плата за обслуживание счета тоже будет невелика, а количество транзакций не ограничено.

Кстати, при открытии счета можно воспользоваться услугами работающих в Украине юридических компаний, которые оказывают содействие при выводе денег за рубеж, в том числе в оффшорные страны, обещая провести все процедуры в течение 1–1,5 месяца. Такие услуги будут стоить $500–2000, но при этом на клиента работают опытные юристы, знающие тонкости подобных операций. Вот только выбирать таких помощников нужно осторожно – уж очень легко попасть на банальных мошенников.

Консультация юриста может пригодиться и в тот момент, когда деньги уже выводятся со счета. Дело в том, что некоторые иностранные банки уже вычитают свою сумму налога, закрывая депозит. А налог этот может доходить до 40% полученного по депозиту дохода. При этом доход, полученный за рубежом и в Украине, может облагаться повышенным налогом – 20% заработанного.

Ради чего мучиться

Как видим, легальное открытие вклада в зарубежном банке – дело достаточно хлопотное. Эксперты говорят, что открывать зарубежный депозит имеет смысл, если сумма инвестиций не менее 50 тыс. долларов или евро. Такой счет подходит и для диверсификации сбережений. В любом случае зарубежный счет лучше открывать в той стране, которую приходится часто посещать, например, по работе, или в которую есть желание, в конце концов, переехать.

При этом можно не нервничать по поводу сохранности денег: «за бугром» существует система защиты вкладов, которая распространяется и на нерезидентов. В США – это Федеральная корпорация страхования депозитов, покрывает вклады до $250 тыс. В Евросоюзе каждая из стран после 7 октября 2008 была обязана увеличить максимальную сумму возмещения до €50 тыс. Да и познакомиться с европейским банком несложно – в Европе, в отличие от Украины, найти в Интернете отчетность финучреждения не составит никакого труда.

Итого

Открытие депозита за рубежом может занять до двух-трех месяцев, при этом необходима лицензия НБУ. Сам вклад дохода принесет немного (до 4% годовых), зато можно быть спокойным за сохранность денег.
Павел Харламов, «Деньги»

Вопрос: Мы с мужем купили квартиру в кредит. Муж оформлял кредит на себя, а я выступала в качестве его поручителя. Но для того чтобы прописаться в купленной квартире, нужно получить разрешение банка. Муж написал заявление, и банк разрешил зарегистрироваться только ему, мне (жене) — нет, поскольку я могу родить ребенка, и он автоматически пропишется в этой квартире. Подскажите, что делать в такой ситуации? Марина.

Однако, как рассказал адвокат адвокатской конторы “Сюткин и партнеры” Николай Сюткин, Гражданский кодекс Украины (ст. 204) предусматривает презумпцию правомерности договора. “Любой заключенный договор считается правомерным, если его недействительность прямо не установлена законом или не оспорена в суде”, — отметил адвокат. Поэтому, по словам г-на Сюткина, заемщик может в судебном порядке оспорить требования банка. И шансы выиграть тяжбу у него есть. “Если в законе “Об ипотеке” (ст. 9) четко прописано, что без согласия банка заемщик не имеете права передавать объект ипотеки в аренду, лизинг, то о том, что банк имеет право регулировать вопросы регистрации, не написано. Однако и запрета на подобные действия также нет”, — рассказал г-н Сюткин. Сегодня финучреждения вынуждены выдвигать подобные условия, поскольку встречаются недобросовестные заемщики, которые в квартире, находящейся в залоге у банка, прописывают малолетних детей или пожилых родственников, а потом отказываются выполнять или ненадлежащим образом выполняют условия ипотечного/кредитного договора. А банкам очень сложно наложить взыскание на предмет ипотеки, в котором прописаны малолетние дети или пожилые люди. “Для решения спорных вопросов по прописке в квартире, которая куплена в кредит, я бы посоветовал обратиться к юристу, поскольку каждый случай индивидуален”, — порекомендовал Николай Сюткин. Впрочем, торопиться подавать в суд на банк не стоит. По словам адвоката, можно попробовать договорится с заимодавцем и мирным путем решить все вопросы, например, заключив допсоглашение к договору.

Что касается регистрации новорожденного ребенка, то, как рассказал адвокат, согласно Семейному кодексу (ст.144), родители обязаны не позднее одного месяца со дня рождения зарегистрировать ребенка в органе регистрации актов гражданского состояния. При этом прописать ребенка можно по месту жительства любого из родителей.